Familiehypotheek

Heb je een woning op het oog, dan is het handig om vooraf je financiële mogelijkheden goed in kaart te brengen. Hoe ga je de woning bekostigen? Je kunt eigen geld inbrengen en/of een lening afsluiten bij een hypotheekverstrekker, zoals een bank. Maar wist je dat er ook nog zoiets bestaat als de familiehypotheek?

Toegang tot de woningmarkt voor starters

De familiehypotheek, ook wel bekend als een ouderlijke lening of familiebankconstructie, is een hypotheek waarbij een ouder of ander familielid als kredietverstrekker optreedt. Om de kosten van de woning te kunnen betalen, leen je hiervoor (een deel van) het bedrag bij je familie. De familiehypotheek biedt hiermee vooral uitkomst aan jonge mensen die hun eerste huis willen kopen, maar niet over voldoende financiële ruimte beschikken om de woning te betalen met eigen geld en/of de hypotheek die zij kunnen krijgen bij een geldverstrekker, zoals een bank. Hoe kan je deze hypotheekvorm inzetten? Er zijn een aantal scenario’s denkbaar, die we hieronder bespreken.

1. Je woning volledig financieren met een familiehypotheek

Een geldverstrekker dient zich bij het vaststellen van je maximale leencapaciteit aan allerlei wetten en regels te houden, bij een familiehypotheek worden de voorwaarden gezamenlijk bedacht en vastgelegd in een eigen leningsovereenkomst. Zo kan het geld bijvoorbeeld geleend worden tegen andere (nog steeds marktconforme) rentetarieven en kan er méér geleend worden dan maximaal 100% van de marktwaarde van de woning en de maximale leencapaciteit die het NIBUD voor jouw situatie vastlegt. Wees je er wel van bewust dat de familiehypotheek geen wettelijke bescherming biedt als er problemen ontstaan.

Familiehypotheekovereenkomst

Bij een familiehypotheek is het onderpand van de lening de woning zelf. Samen met je familie bepaal je de voorwaarden van de lening en stel je een familiehypotheekovereenkomst op. De afspraken die jullie onderling maken, kunnen onder andere gaan over de hoogte van het leenbedrag, de looptijd, het rentepercentage en de aflosmethode. Hoewel het verstandig is om deze afspraken bij een notaris vast te leggen, is dit niet verplicht.

2. Je woning deels financieren met een familiehypotheek en deels via een geldverstrekker

Natuurlijk is het ook mogelijk om een combinatie te maken, waarbij je de woning deels financiert middels een familiehypotheek en deels via een geldverstrekker als een bank. Hierbij is het goed om te weten dat je de familiehypotheek niet kan gebruiken als aanvulling op een hypotheek die al je maximale leencapaciteit benut. De verstrekker wil in dit geval je gemaakte afspraken omtrent de familiehypotheek zien, waarna het te verstrekken hypotheekbedrag wordt bepaald. Bovendien kan je in dit geval nooit méér lenen dan de marktwaarde van de woning.

Je kind helpen met overwaarde

Heb je als (groot)ouder overwaarde op je eigen woning? Je kunt met deze overwaarde je (klein)kind helpen bij het kopen van een woning. ‘Verzilver’ je overwaarde door je eigen hypotheek te verhogen en het bedrag dat vrijkomt middels een familiehypotheek door te lenen aan je kind.

De generatiehypotheek

Tot slot is het goed om te weten dat een familiehypotheek iets anders is dan een generatiehypotheek. Bij een generatiehypotheek staan je (groot)ouders garant wanneer je een hypotheek afsluit bij een geldverstrekker. Zij nemen verantwoordelijkheid voor het deel van de hypotheek dat jij niet zelf kunt dragen. Hun inkomen wordt voor de generatiehypotheek getoetst, om te bevestigen dat zij deze (extra) financiële lasten kunnen dragen. Stijgt je inkomen en kun je de volledige hypotheek na verloop van tijd zelfstandig dragen? Dan wordt je hypotheek aangepast.

Wil je meer weten over de familiehypotheek? Neem dan contact op met een financieel adviseur.