De Nationale Hypotheek Garantie als vangnet

Kopen met een gerust gevoel

Een eigen huis is ongetwijfeld de grootste aankoop van je leven. Je bent niet de enige die bij dat idee knikkende knieën krijgt. Gelukkig is er de Nationale Hypotheek Garantie (NHG). Dit is een vangnet, voor als je door onvoorziene omstandigheden je hypotheeklasten niet meer kunt dragen. Hoe werkt de NHG en wat zijn de voorwaarden in 2025?

Een woning kopen betekent voor de meeste mensen een flink bedrag lenen bij de bank. Afhankelijk van de hypotheekvorm die je kiest, los je maandelijks een bepaald bedrag af en betaal je rente over de lening. Maar wat gebeurt er als je in financiële problemen komt, bijvoorbeeld omdat je je baan verliest, arbeidsongeschikt raakt of in een echtscheiding belandt en je de hypotheek niet kunt betalen? Dan staat Stichting Waarborgfonds Eigen Woningen garant voor jou als je jouw hypotheek met NHG hebt afgesloten.

Wat is de Nationale Hypotheek Garantie?

De NHG is een door de overheid in het leven geroepen faciliteit, die jou als koper helpt in geval van ernstige financiële problemen die jij niet had kunnen voorzien. Tegelijkertijd weet je geldverstrekker hierdoor dat ze met jou minder risico lopen. Dat geeft zekerheid. Kom je onverwacht in de problemen, dan zoekt NHG samen met je geldverstrekker naar een oplossing.

Is NHG alleen voor starters?

Vaak wordt bij kopen met NHG gedacht aan starters op de woningmarkt. Dat is een misvatting. De voorwaarden zijn namelijk gekoppeld aan het aankoopbedrag van de woning. Het maakt hierbij niet uit of het de eerste woning is die jij koopt. In de praktijk blijkt wel dat vooral starters gebruikmaken van de regeling. Ook zonder vast arbeidscontract kun je dankzij een arbeidsmarktscan als starter een woning met NHG kopen.

De NHG-grens

Voor 2025 is de NHG-grens vastgesteld op € 450.000,-. Dit betekent dat als je in 2025 een woning koopt van maximaal € 450.000,- je in aanmerking komt voor kopen met Nationale Hypotheek Garantie. Ga je in je nieuwe woning energiebesparende maatregelen installeren, dan kan je lenen met NHG tot een bedrag van € 477.000,-. Dit extra bedrag moet je wel gebruiken om je woning te verduurzamen.

Koop slim, wees gerust

Valt de woning die jij op het oog hebt binnen de NHG-grens, dan ben je niet verplicht om met NHG te kopen. Maar slim is het zeker. Omdat jouw NHG je geldverstrekker meer zekerheid biedt, koop je tegen een lager rentepercentage. Wel zijn er eenmalige kosten aan verbonden. In 2025 is dit 0,4% van je hypotheekbedrag. Dit heet een borgtochtprovisie en deze kosten zijn fiscaal aftrekbaar. Met NHG heb je een rentevoordeel én dek je onvoorziene risico’s af. Dat geeft een gerust gevoel.

Meer voordelen dan nadelen

Niet voor niets wordt door kopers enthousiast gebruikgemaakt van de NHG. Kopen met NHG kent meer voor- dan nadelen.

De voordelen:
• Op het moment van aankoop is je belangrijkste voordeel de rentekorting die geldverstrekkers geven bij een hypotheek mét NHG. Dit rentevoordeel betekent dat je mogelijk meer kunt lenen en minder woonlasten betaalt. Omdat je dit rentevoordeel de gehele looptijd van je hypotheek behoudt, kan het je op de lange termijn duizenden euro’s schelen.
• Gebeurt er iets in je leven, waardoor jij je hypotheeklasten niet meer kunt opbrengen, dan helpt het feit dat je met NHG hebt gekocht. Zo zijn er bijvoorbeeld mogelijkheden om (tijdelijk) minder hypotheek te betalen. Je geldverstrekker kan dan een tijdelijke betaalpauze inlassen. Deze voorziening heet de woonlastenfaciliteit.
• Is verkoop van je woning niet te voorkomen en moet je je huis met verlies verkopen, dan wordt je restschuld in de meeste gevallen kwijtgescholden.

En er is een nadeel:
• NHG is niet gratis. Eenmalig betaal je borgtochtprovisie. Dit is 0,4% van het totale hypotheekbedrag. Borgtochtprovisie is fiscaal aftrekbaar.

Past NHG in jouw plannen?

Voor meer informatie over NHG kun je terecht bij je geldverstrekker of tussenpersoon. Ook het aanvragen ervan loopt via hen. Mocht je na verloop van tijd weer willen verhuizen, dan vervalt je NHG. Als de woning die je op het oog hebt ook binnen de dan geldende NHG-grens valt, kan je opnieuw in aanmerking komen. Je betaalt opnieuw de fiscaal aftrekbare borgtochtprovisie.